【个人理财】纽约时报:美国千禧一代是如何看待理财的?

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小编注


      很多人或许以为美国的年轻人不具备理财意识,大部分人为了享受当下生活选择成为月光族,然而这种观点并不准确。尽管大多数年轻人在做理财规划时,不会优先考虑退休后的个人储蓄。 但是目前是对于千禧一代来说是准备退休计划最好的时机,因为就算现在仅投入一小部分资金进入退休储蓄账户,随着时间的推移,他们也会在未来累积一笔不容小觑的财富。

复利的价值体现在未来可以减少理财的资金投入 

— Vanguard 资深投资策略师 Maria Bruno 


她建议,投资者应尽早退休计划账户,这样一来,就有了充足的时间让账户中的资金不断增长并且将该资金投入在其他理财产品中。最终,账户里产生的利息还将开始赚取自己的利息。

纽约时报采访了五位20至35岁的年轻白领,采访结束后,来自Prudential Financial退休理财部门的两位专家根据他们的采访内容提供了反馈和建议。虽然针对每个人的反馈都不一样,但是大致可得到以下结论:


1

      年轻投资者应该妥善利用Roth退休基金的优势。 Roth基金包括个人退休账户和401(K),不同于传统的退休账户,Roth退休金里的投资收入都是免税的。

2

      年轻白领投入自己401(K)或其他类似理财计划中金额应该与雇主投入自己账户的资金相匹配。

接下来我们就来看看,这五名被采访的年轻白领

如何对自己现有财富进行规划的

1

Alex LaCasse

28岁,坐标:西雅图

职业:中学英语教师

LaCasse先生并不打算在未来转变自己的职业方向,但是他希望有一些经济保障和独立。目前他每年赚取大约52000美元,并将每个薪水的4%用于403(b)账户 - 主要是教师的退休账户。他目前有一个大约6000美元的定期储蓄帐户, 然后每月再拿薪水里的钱存入这个账户。

 

虽然他想在退休账户中存入更多资金,但他担心自己没有一个合理的方案来实施这个理财计划。 由于LaCasse先生需要保证自己的日常开销,在长期理财规划和短期理财规划中,他选择了后者。另一方面,学生贷款还款(每月接近500美元)大约是他的每月费用的五分之一,也导致他无法进行长期的理财规划 。

Prudential的财务策划师Sherman说,LaCasse先生可以考虑重新对自己的学生贷款进行再融资,给自己足够的空闲资金投入退休储蓄账户中。 Sherman表示“如果他有一个比较好的信用评分,可以用更低的利息进行再融资,减少还贷时间和负债压力。”

2

Mollie Craven

24岁,坐标:纽约

职业:服务员兼女演员

如果她能够进入电影行业,Craven小姐十分愿意一直这样工作下去。她在采访中表示:“作为一个演员,我想把自己呈现在大家面前,给大家不同的感受,”

 

即使如此,她希望当她60余岁或70岁时可以享受退休生活:拿出时间陪家人家和四处旅行。

 

虽然她从来没有过提供退休福利保障的工作,但她很乐意把自己45,000美元收入的5%到10%投入到退休账户。她已经有7500美元的储蓄,但还是没有正式的退休帐户。她的主要的顾虑还是工作的不稳定和收入的不稳定性,这可能导致长期不稳定的储蓄计划。她说 “我现在正在旅游季节工作,游客数量很多,所以我赚更多的钱,但一旦游客走了,我就不能赚这么多钱了。”

Sherman说: “Mollie把她的钱都存在一个帐户里,也一目了然她已经有多少积蓄。她并不否认收入的波动是一个挑战,我们也有很多方法来规划理财。她建议Craven小姐找到一个专业的理财经理,制定适宜她的理财规划,并尽可能开设一个独立的退休账户。Sherman还解释说,许多在娱乐圈工作的人通过他们的签约公司建立了退休福利信贷,但这些福利他们并没有去了解。

3

Peter Ruger

29岁,坐标:芝加哥

职业:货运公司职员兼歌手

虽然Peter已经在他目前的公司工作了三年多,但是Peter一直不愿投资于401(K)。 他表示:“这才是一个千禧一代才会做的事情,我不想把自己托付给这份工作。”

 

他的梦想是有朝一日能在百老汇工作。虽然他也曾偶尔去参加歌唱演出,但随着他的年龄越来越大,他离梦想的距离就越来越远。

 

Peter的银行存款只有几千美元,但没有具体的储蓄。他还有很多大学债务需要偿还。Peter 说 “我们用这超高的利率偿还这些疯狂的学生贷款,我们只能偿还学生贷款和租金的利息,直到我们死亡。

 

Peter不确定401(K)计划如何是否会有效,他担心如果他离开了工作,就会没钱去继续投资。

Prudential的退休理财顾问Crystal说,Peter先生的情况也比较常见:许多人不愿意投资401(K),由于拖延或理解有误的原因。 她向Ruger先生指出,401(K)一开始通常投资于一个原始基金,或者如果他转换雇主或自由职业,则可以转入新帐户。 她还建议Peter先生把他演唱会的所有收入留在一个专门的储蓄账户:如果他真的不喜欢公司提供的401(K),他应该考虑开一个IRA账户。

4

Cherita  King

32岁,坐标:俄亥俄

职业:俄亥俄大学Global Opportunities 项目专员

作为州立的雇员,King女士有资格投资俄亥俄州公共雇员退休计划,她预计在此期间将与雇主保持联系。 “我希望在某个时候退休 - 我的期望是,30年。”她说。 “因为我在一个公共机构工作,30年是平均的标准。

 

她现在只工作了三年,作为学生员工已经能够开始为Opers(俄亥俄州退休制度)储蓄投资,并已经在她的帐户中有15,000美元的存款。虽然她没有其他的储蓄账户, King正在偿还学生贷款,但预计在冬季结束时才能偿还所有债务,这时她将能够使储蓄计划多样化。

Cherita一直以偿还她的学生贷款为重点,“Sherman说。 “她似乎非常专注于重新定位,以提高她的退休储蓄。”Sherman小姐和Vacura小姐同意King小姐在退休时处于良好的状态,虽然她们建议她单独打开一个名为“Rainy Day”的储蓄帐户。

 

King女士说,“Rainy Day”基金是她的学生贷款偿还后的下一个优先事项。她很高兴她的努力获得了良好的评价。 “了解金融的人都说我是在正确的轨道,”她说。

5

Ginger Hamilton

28岁,坐标:亚特兰大

职业:可口可乐公司会计师

Hamilton小姐自从17岁开始计划退休。她表示: “我在高中上了一节课,他们向我展示了复利利息的建立,”

 

这激发她开始了一个周末的兼职工作,把她的收入存到一个IRA,现在已经投入了约30,000美元。通过她的雇主资助,她还有一个单独的401(K)计划,投入相同的金额。汉密尔顿说,“我现在要努力工作,而且只有通过努力工作,我才可以周游世界,而不必担心财务状况”。

 

她的丈夫是她的退休储蓄计划中的坚定的战友。当他们去年结婚时,他们就计划把一个人的收入用于生活花销,其余的收入存入银行:他们已经有超过10万美元的储蓄金额。

 

Hamilton小姐不愿意用基本的收入来购买除生活必需品以外的用品。当需要买新家具时,她会用在五金公司的兼职工作的工资来支付费用。

 

虽然Hamilton更倾向于一个节俭的模式,但也需要通过购买人寿保险或开设一个税收多样化的退休储蓄计划,把投资变得更加积极主动。

 

Hamilton小姐说,她的个人财务顾问也给出了类似的反馈,她被鼓励接受关于实现她的目标的一致的建议。 “我不可能一年赚一百万美元,但我希望有在我退休后能有一个一百万美元的退休基金做我坚强的后盾。

文:纽约时报 Zach Wichter

翻译:Michael Ding

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