99%有效-美联储降息中产攻略

金爷

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久旱逢甘露,自2008年12月以来美联储的首次降息终于在上周三发生!下文对有一定资产的中产人士有用,也就是说本文会考虑联储降息如何影响有意买房、买车、会上四年大学或进行货币投资的人。


房屋贷款


先说房屋贷款,如果你已经买了房,那现在是时候考虑重贷。理由很简单,美联储降息和通胀都会对长期固定抵押贷款利率产生一定影响,而长期固定抵押贷款利率又通常与美国国债收益率挂钩。看一下资料你就会发现,抵押贷款利率自去年年底以来已大幅降低。根据Bankrate的数据,平均30年固定利率目前约为3.93%,是2016年11月以来的最低水平


这意味着,如果你在过去几年买房,应考虑以现在较低的利率再融资。Bankrate的首席财务分析师格雷格麦克布莱德建议说,”如果你可以减少半个百分点的费用,这将使普通房主每月节省125美元。” 那我们可以算下,如果30年贷款,也就是360个月,理论上省下来45000美元。难怪麦克布赖德补充说,“在美联储决定之后,这代表了消费者唯一最大的省钱机会。”


许多拥有可调利率抵押贷款的房主可能会看到他们的利率下降,这些抵押贷款与各种指数挂钩,例如优惠利率,伦敦银行同业拆借利率或第11区财政成本 (LIBOR or the 11th District Cost of Funds),但因为ARM通常一年只重置一次,所以它们不会立即降息,我们唯有展望来年。


美联储十多年来的首次降息也将使消费者从房屋净值信贷额度贷款 Home Equity Line of credit (HELOC) 或偿还现有的HELOC房屋净值信贷额度贷款稍微便宜一些。与ARM不同,HELOC可以在60天内调整,因此借款人将在一两个计费周期内受益于较小的月度付款。然而,根据NerdWallet的家庭专家Holden Lewis的说法,每月节省的费用可能只有几美元



不过大家不用灰心,小编在这里介绍一个贷款专员刘姗团队:超快速审批,没有繁多审核限制

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汽车贷款

小编相信购买者将会有更好的谈判价格


对于计划购买新车的人来说,美联储的决定可能不会对你支付的费用产生任何重大影响。例如,根据Bankrate的数据,25bps 对25,000美元的贷款差异是每月3美元。麦克布莱德表示,“这不会为潜在的购车者带来任何明显的差异。”


即使经过多年的加息,汽车贷款利率仍然相对较低。根据Bankrate的报告,目前,平均五年新车贷款利率为4.72%,高于美联储开始提高利率时的4.34%,而平均四年二手车贷款利率为5.41%,高于同期的5.26%。


不过,降息也降低了汽车制造商和经销商的融资成本。这意味着“你在谈判中可以更积极一点,” 线上贷款市场LendingTree的首席经济学家Tendayi Kapfidze说。“你或许可以在汽车上谈判更便宜的价格,”他说。(大家可以点击这里,回顾更多买车攻略)


由于上面两位专家在这点上仿佛有着些微差异,就让编者解说一下。首先,我不会100%认同麦克布莱德所言”这不会为潜在的购车者带来任何明显的差异“。编者的理由是,由于汽车制造商融资花的钱少了,所以它就不需要经销商花以前那么多的钱来买它的车,于是经销商就可以用较低的价格来进货,同时,经销商本身的融资成本就变少了,所以它其实可以用比以前便宜的价格出货。因此,我估计三个计费周期后,消费者在买车时可以谈判到更便宜的价格。这也只是编者自家的理解而已,所以题目也就命名为《99%有效-美联储降息中产攻略》而不是100%,如果有读者三个计费周期后买车,可以在赤兔投资群@一下我,好让我知道自己的预测有没有错。(需要加群的朋友,可以加uschitu3)


学生贷款

联储降息对私人贷款的学生是个好消息


虽然大多数学生都依靠固定利率的联邦学生贷款来弥补大学费用与政府经济资助(financial aid) 和储蓄之间的差距,但每年也有超过140万学生使用私人贷款。这些学生当中很多中国人其实不算非常穷,因为非常穷的学生有较多的补助,甚至书本文具和很多其他东西也是政府出资,他们正常来说用不着私人贷款。


由于私人贷款可以是固定利率或者具有与Libor相关的浮动利率,例如主要利率或国库券利率,这意味着当美联储降息时,借款人可能会支付较少的利息,尽管实际减多少将与基准价格挂钩。


如果您有联邦和私人两项贷款,那应该优先偿还您的私人贷款,或者为您的私人贷款再融资以锁定较低的固定利率。


大学教育现在是一个人在一生中在购买房屋之后可能产生的第二大开支 - 平均毕业生离开学校的债务是30,000美元,高于20世纪90年代初的10,000美元。



如果看完中产攻略意犹未尽,还想把小钱也省了的话,可以看我们上期普罗大众立刻见效的实用策略。大家可以点击这里回顾。


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