【保险理财专栏】增长型vs.固定型死亡理赔

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保险理财与人人有关,但有关保险理财的项目、规范和要求,繁琐复杂。为让读者深入了解,保障自身利益,赤兔华盟每周推出保险理财专栏,特邀资深保险理财专家梁娟华女士撰文解析保险业与保险产品等相关知识与实务运用,希望对有计划投保理财的个人、公司或有志投入保险行业者有实质帮助。 


增长型vs.固定型死亡理赔(Increasing Death Benefit Vs Level Death Benefit) ,有很多人对以上两种死亡理赔方式,没有正确理解,不清楚这两种保险受益的理赔不同之处,这两种理赔方式究竟有什么分别及如何选择?相信在保险市场中,有不少人曾提出过疑问。

Increasing Death Benefit(很多保险公司就用Option B来表述)是指现金值加上死亡理赔额,作为理赔的总额。例如投保人买的是100万保额的保险,55岁时不幸死亡,如果选择Option B赔偿的总额就是100万加上现金价值的总和。

Level Death Benefit (大部分保险公司称之为Option A) 则是理赔100万。如果我只是解释到这里,我相信100%的人会选择Option B(Increasing Death Benefit),因为看上去明显理赔金比较多。但是这两种选择会涉及不同的保险成本单位问题,如果不理解这些问题,而胡乱选择的话,可能影响到往后的保险价值。

保险公司一般是以每$1,000作为一个成本单位,100万的保单就是1000个成本单位,再乘以每个成本单位的保险成本,就是你的部分的保险费用。保险成本须依据投保人的年龄及身体状况不同,而产生不同的成本价。

Option A(Level Death Benefit)的成本单位是维持不变的,当现金价值越来越多的时候,成本单位甚至会减少或为0,往后的保额和现金值也就有机会增加。

而Option B(Increasing Death Benefit)的保险成本单位是随着现金值的增加而相应增加的。如果年纪越大,保险成本就越高的,当现金值的增长跑不过保险成本的时候,的保单就会有保费不够而要增加保费的风险,这种增加也有可能会是不少的金额。

但是Option B有个好处,就是能多放些保费,这适合较年轻的投保人想在前期投放多些钱,用以累积更多现金值,或想帮孩子存储教育基金的父母。例如投保人需要透过人寿保险来做退休规划,就尽可能在前十年最大限度的付保费,Option B能投放的金额可以是Option A的两三倍。只有这样才有可能累积更多的现金值。我建议选择Option B的投保人记得要在60岁至65岁前转换成Option A。

另外,如果只是付保险公司的目标保费(Target Premium)甚至是只付保险成本的话,最好直接选择Option A。当然这些问题只是存在于万能寿险(Universal Life),指数型万能寿险(Index Universal Life)或投资型万能寿险Variable Universal Life(VUL),但终身万能寿险( Whole Life )和保证型万能寿险(Guaranteed Universal Life)不会存在这些问题。

由于很多人没有认真去了解这两种理赔方式的分别以及适合在什么情况、什么年龄去做选择,如果没选择对,又不去审核自己的保单以便随时做调整的话,在年纪越来越大的时候有可能会严重影响到保单的真正利益。

这个问题不是很容易用三言两语就能让不是专业的人士理解。希望大家在做选择的时候,让提供服务的经纪人多做几个不同方案,依据自己的实际情况来选择。一般来说,年纪大的投保人不宜选择Option B。

如有任何有关孩子教育基金、退休基金、长期护理、IRA、401K、 ROTH IRA及各种人寿保险等个案疑问,欢迎来函咨询,提问可传来本人电子邮箱:cbclife@yahoo.com或微信号:1415 -613-6890或xiangyang669。




作者简介


梁娟华 (Joyce Liang)毕业于金融经济学专业,2006-2008任美国国际集团AIG销售经理及经济师。

她是资深投资理财规划师、培训师,专精家庭及公司财务规划,各类保险规划,保险经纪人培训,2009年创办美国丰盛金融服务公司(CBCLIFE FINANCIAL SERVICES),服务南北湾区广大客户。



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