高利贷业务激增 加州是否会被击垮?

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与其他38个州不同,三位数的利率在加州是合法的。在加州快速增长的“次级”消费信贷市场中,越来越多的借贷者面临如此高昂的利率。

根据贷款行业向加州监管机构报告的数据,在2009年至2017年期间,“小额贷款”,低于10000 元的、利率超过100%的信贷贷款, 已在非银行消费贷款市场从4%份额激增到差不多三分之一。

借贷者本森(Elishia Benson)回忆起她的借款还贷经历。在还款将近一年半并偿还超过4000元后,她决定 “再也不能这样做了。”她去寻找圣地亚哥法律援助协会的帮助,该协会根据贷款协议发现贷款机构Wilshire Consumer Credit 未能按规定披露一项15元的费用,这个技术上的漏洞让本森得以从高利贷中退出,但大多数借款人没有这个机会。

高利贷机构认为,他们的利率反映了向加州最贫穷的人提供贷款的风险 ,这些人的贷款申请往往会被传统银行拒绝。 在线贷款人联盟( Online Lenders Alliance )的首席执行官 杰克逊(Mary Jackson )说: “我们必须平衡风险。”但消费者权益倡导者表示,这些贷款人有时会将利率设定超过200%,从借款人的绝望或经济窘迫中获利,并且往往使情况变得更糟。圣芭芭拉 民主党女议员里蒙(Monique Limó)提出一项提案,该提案将使 在2 500 元至10 000美元之间的消费贷款利率上限设定约为38%,加上年费,最高可高达45%。这一提案获得消费者权益倡导者支持。

而反对者称,提案将推动贷款机构退出市场,迫使借款人转向非法贷款人,或完全没有信贷机会。在上个月的 听证会上,一些借款人反对里蒙的提案,认为高成本贷款虽然价格昂贵,却帮助他们度过了困难时期。

国家消费者法律中心的桑德尔斯( Lauren Saunders from the National Consumer Law Center)说:“只有在可负担得起的可持续信贷中,获得信贷才是一件好事。”

自大萧条以来,向最穷的借款人提供高价信贷的业务一直蓬勃发展。2009年,受加州融资法监管的贷款人发放了2600万 元的小额贷款,利率为三位数。在不到十年的时间里,本利已经超过10亿美元,增长了40倍。一些贷款人要求汽车作为抵押品,另外一些贷款人则专注于无抵押分期贷款, 通过更高的利率和积极的收款来弥补差额。

造成目前贷款市场现状的原因在于加州错综复杂的监管体系 ,该体系对某些贷款设置了严格的本金和利息限制,而对其他贷款则不加监管。根据加州法律,发薪日贷款(payday loan)利息上限可达450% ,但贷款金额不能超过255元。较大的贷款利息上限约为30%,但贷款金额最高不超过2500 元。但对于高于此金额的贷款利率,则没有法律限制。

皮尤慈善信托基金(Pew Charitable Trusts)消费金融研究员伯克(Nick Bourke)表示,加州很多贷款人愿意开展2500 元左右的业务,他们还有能力说服那些本来“有兴趣贷款1000 元 ”的人借更多钱。

来自东湾的蒙塔西尔(Lauren Muntasir)表示,去年春天,当她的汽车变速器坏了,当时她 需要 1000 元修车。但当她 向加州最大的高成本消费者贷款机构之一LoanMe贷款时,被告知最少2500 元才给贷款。蒙塔西尔只好接受。,当她意识到她预计支付的总额(她最终违约)时,她哭了。

来自洛杉矶东南部南门的35岁单身母亲 加西亚(Angela Garcia), 有六个孩子。因为失业,所以在2014年 她用汽车抵押从LoanMart借了3200 元。 加西亚说,她只知道每月还贷数百 元,但不记得贷款的确切利率。最终她的汽车被贷款方取走。

洛杉矶非盈利组织New Economics for Women的个人理财项目负责人帕帕兹安(Rosie Papazian)表示,加西亚这种情况并不罕见。许多客户都不愿意深入了解自己的财务状况,无论是出于羞耻还是缺乏理解。“他们认为,'天哪,已经三年了,我还在偿还这笔贷款,我真的不知道为什么。'

住房和经济权利倡导机构执行官、奥克兰的法律援助者布朗(Maeve Elise Brown)看到,4年来,因贷款金额超过实际需要而承受三位数利率的人数大幅增加。“人们并没有意识到这将是多么灾难,”她说。 “大多数人在数学方面都不是那么好。”加州小额贷款机构联盟 的发言人 萨拉萨尔 (Roger Salazar, spokesman for Californians for Credit Access)则说, 这是一种误解: “他们是那些聪明并且了解产品是什么的人。”

州数据显示,2017年贷款总额在2500元至9999元之间的贷款,99.7%的年均利率达到三位数。” 数据显示,约40%的高成本贷款违约,未能偿还贷款。贷款机构表示,即使如此,其余60%的人还在“有效地”使用该产品 ,而提案的利率上限将使他们无法向经济上最绝望的客户提供贷款。

据悉,在今年第一季度, 里蒙提案的反对方和支持方的贷款人之比约3比1 。但就目前而言,提案前景不明确。加州州议会发言人 瑞登(Anthony Rendon)称此类贷款为“沙漠中的盐水 - 口渴的人会喝它,但他们不会因此解渴”。

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