3分钟视频让千万人泪如雨下:如果家人得了重病,多少钱你会放弃治疗?

4月以前

前不久,一个视频刷爆了朋友圈。视频采访了7组家庭的子女和父母:如果家人得了重病,多少钱会让你放弃治疗?


一个仅3分钟的视频让所有人泪如雨下,城市君也忍不住红了眼眶。


"如果自己生了重病,多少钱你会放弃治疗?"

面对这个问题,子女们的回答都是:七八十万吧、百来万吧......


"如果自己的孩子生了重病,多少钱你会放弃治疗?"

但父母们的回答却让人不由不感叹父母爱的伟大:

砸锅卖铁也要救!

没法用钱来衡量,就算是捡废品、上街乞讨、卖房卖地也一定要救!

如果要用我的器官就来取!


"如果自己生了重病,多少钱你会放弃治疗?"

而被问到一旦自己生了重病怎么办时,父母们却说:

二三十万吧!

如果真的到了晚期就别救了,别给孩子添负担。

我肯定是不治了!


一面是放弃自己生命的无奈和不舍,另一面是现实的考量,太真实也太残酷。


很多人会觉得,大家都有医保,看病不是问题,至于吗?但事实呢?很多重大疾病医保只能报销一部分,疾病越严重,自费部分就越高


面对动辄几十万、上百万的医疗费已经让绝大多数人都却步了,更不要说后期高昂且漫长的护理费用、药物费用。一些治疗癌症的靶向药动辄高达几万一个月(例如治疗晚期非小细胞肺癌的奥斯替尼价格高达每月8万),另一些即使进了医保,价格也依然昂贵并且报销困难。也许吃一两年没有问题,但5年、10年呢?又有多少家庭负担得起?


卖车卖房砸锅卖铁也要看病,然后呢?花了一大笔钱还是看不好怎么办?后续高昂的护理费怎么办?家人的生活怎么办?大笔的债务怎么办?孩子的学费怎么办?


我们平时就算吃好喝好、加强锻炼,也不一定就健健康康。那我们还能做什么?或者说,我们能为家人做什么?很多人转发朋友圈的第一大感慨便是:买一份保险吧。


那么,究竟应不应该买保险?保险对于重大疾病究竟有没有帮助?


究竟应不应该买保险?


保险需要购买,但切记盲目!


就拿国内现在非常火热的重疾险来说,大部分的重疾险并不是如我们想象的那样,确认患了重疾,几天后就可以拿到赔付。从报案、立案到理赔通常需要很长一段时间,并且有着非常严格的规定:


首先确认患的疾病属于购买的保险范围内并且需要有医院开具的确认依据;

其次需要被保险人向保险公司报案;

随后保险公司会派人进行审核调查,一旦发现不合符合同规定或是存在隐瞒现象,保险公司可以拒赔;

接着需要补充保险公司所需的一切资料;

最后再等待理赔。

要注意,有些诊疗费、药物需要家属自行垫付,等到出院之后再凭借发票进行报销。


那是不是就意味着买保险没啥必要呢?

!问题的关键在于:应该买一份怎么样的保险才能真的给我们一份可靠的保障?


其实现在,不管是美国富人还是中国富人,甚至许多中产阶级都开始纷纷购买美国人寿保险。因为美国人寿保险相对于大陆保险在各个方面都有着无可比拟的优势,能够为自己、为家庭、为后代最大限度地确保经济的安全。


那么,美国人寿保险究竟有哪些其他国家保险无法比拟的优势?


美国保险的六大优势


1.美国保险的市场成熟度

美国从1760年代第一张保单发出至今已有将近260年的历史,已是非常成熟稳健的市场,许多保险公司都是超过百年历史的老店。香港保险市场至今约100年的历史,而中国保险市场则仅发展20多年(1992年起)。

 

根据2017年International Insurance Fact Book全球保险业手册,美国仍然是保险界的老大,全球28.90%的保单来自美国。这个数字的含义就是,美国的保险业占全世界的三分之一。从排名第二到第五(对应日本、中国、英国、法国4个国家加在一起才能够打败美国)如此可见,美国保险业在全世界的领先地位。


2. 保费低、保额高

许多人购买美国保险就是冲着它保费低、保额高的优点,这从美国与香港人寿保险的对比(美国比香港便宜441%)中便可看出。


从以下40岁的受益人美国人寿保险资料可看出:


香港人寿保险

1年保费:$5万美金,

对应保额约:$100万美金


而美国人寿保险

1年保险:$5万美金

对应保额约:$441万美金


这6家香港公司平均都是2倍多的杠杆,但是在美国的保险却是可以达到8.8倍杠杆(保额/总保额;441万/50万)。


3. 长期护理险(Long Term Care Rider) Or 慢性疾病险(Chronic Illness)

美国的人寿保险可以搭配长期护理险或慢性疾病险一起购买,一旦需要用到的时候,保险公司会支付所需的各项费用,完全不用担心花光养老金的风险了。


长期护理(Long Term Care Rider)最大的特色是“暂时性受伤都可以理赔”。例如:中风、残障、骨盆修复等。这类疾病或是意外受伤的特点是:都需要一定时间修养,但它们都可以恢复到接近正常的生活水平。如果碰到长期的病变,例如老年失智,也可以获得理赔,甚至许多公司都不要求连续90天的自行付款证明等待期(Proof of Lost Any 90 Days Elimination Period)。


慢性疾病险基本上需要永久性的病变或是永久性残疾才能理賠。公司通常需要医生开证明确认被保人的状况这一生基本都无法恢复。很多保险公司会要求一年內连续90天自行付款证明等待期(Proof of Lost Continuously 90 Days Elimination Period)。所以相对来说,购买慢性病险的理赔程序相对來讲比较严格,保单出险不是这么容易。


以下是不同保险公司所附带的护理险种:


4.重大疾病理赔(Critical Illness)

重大疾病对于每一个家庭来说都是伤身又伤钱的。据统计,每年全美有735,000人突发心脏病,四位患者中就有一人因此死亡;中风患者每年高达795,000人。而最惊人的是患癌人群,2018年新增癌症病例高达1735,350每年10万患癌人群中有163.5人因此死亡。


但如果你有一份人寿保险,那么完全可以附加重疾险一起购买,用作更高层次的预防保险。但是对于这一点,每家公司的规定有不相同,例如有的公司规定:心脏病、中风、癌症、肾功能衰竭末期、重要器官移植、失明、瘫痪、艾滋病、再生不良贫血(骨髓)、首次冠状动脉气球扩张术(心脏)、首次冠状动脉搭桥术(心脏),运动神经元疾病或中枢神经疾病等,需要医生开出证明才可以获得理赔。


5. 现金价值和投资

人寿保险最大的一个特点便是随着时间不断增加的现金价值,这是抗通货膨胀的最佳手段。人寿保险里的投资型万能险Variable Universal Life以及指数型万能险Index Universal Life除了有普通人寿保险的功能以外,还可以让客户在保单内进行投资,从而获得相应的回报。


同时,它也带给了你最后的经济保障,一旦发生资金短缺的问题时,你可以根据保单的现金价值,用非常低的利息获得贷款,渡过了危险期再把钱还上,不会对保单产生任何负面影响。


6. 合理避税

如果在美国拥有一两套房产,那就千万别忘了美国还有一个高额的税——遗产税。特别对于那些在美国有房产的外国人,美国的免税额度仅6万,超过部分会被国税局征收40%的遗产税,并且要在9个月内交齐,不然房产会被拍卖用以缴纳税金。


这个时候,保险就能发挥它最大的功效了。你可以直接用保险理赔的钱去交付遗产税,不用担心被拍卖的风险。美国人寿保险的理赔速度非常快,通常在几个礼拜内就可以完成,这也是为什么,很多外国人可以用人寿保险金来付遗产税的原因了。


但要注意,并非所有的保险都可以搭配附加险种购买,不同的公司推出的保底机制和上限封顶也都不同所以建议大家要一定要找一个靠谱且真诚的保险经纪人咨询购买。


如果是外籍人士想要购买美国保险,那就一定要到一个精通外国人投保业务的保险经纪人,因为外籍人士购买保险方面也与本地人有所不同。谁都不想远渡重洋最后是一场空吧!只有靠谱的保险经纪人才能从专业且实惠的角度为你挑选出最可靠且最适合你的那一份。并且不要害羞,但凡心中有任何疑问都应该及时与经纪人沟通,以免造成误解从而影响到自己的切身利益。


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创始人Kevin(杨杰),加利福尼亚大学工程硕士背景,担任数年资深保险理财培训讲师。代理200多家保险公司和投资公司及其500多种产品。以优异的数学背景帮助客人颇剖析市面上金融产品的优劣,让复杂的东西变的简化易懂。

 

Kevin(杨杰),尤其擅长退休计划, 年金, 长期护理, 教育基金, 遗产规划。同时一直在帮助国外人士拥有美国保险,帮助国外人士为其下一代辅路。 

 

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